Как поверить в пенсионные накопления, если до старости еще далеко



Зачем нужно копить на пенсию в молодом возрасте? Актуален ли индивидуальный пенсионный план для предпенсионеров?

Отвечает Антон Шпилев

«Копить на пенсию» — звучит скучно. Но финансовая грамотность предполагает, что мы интересуемся возможностями, которые предоставляет рынок.

Пенсионный план относится к долгосрочным накопительным продуктам и хорош для молодых как раз тем, что период инвестирования позволяет делать небольшие вложения. Чем человек моложе, тем меньше объем инвестиций.

Если ты молод, можно 3–5 % дохода направлять на счет в НПФ — и за 30–40 лет накопится приличная сумма, состоящая из личных взносов и инвестиционного дохода. Согласно нашим расчетам, если тебе сегодня 25, за 40 лет (до выхода на заслуженный отдых) ты внесешь 1,2 миллиона рублей на свой счет, получишь 5 миллионов в виде инвестиционной прибыли и еще 156 тысяч в виде возврата налогов.

Для этого расчета использованы следующие параметры:

  • Заработная плата в месяц: 50 000 рублей
  • Возраст выхода на пенсию: 65 лет
  • Период накопления до выхода на пенсию: 40 лет
  • Ставка дохода, % годовых: 7
  • Первоначальный пенсионный взнос: 15 000 рублей
  • Последующие ежемесячные взносы (5 % от з/п): 2 500 рублей

По итогу инвестдоход в 5 раз больше вложенных средств. Накопленные средства и станут пенсионным капиталом или «кубышкой» на случай непредвиденных ситуаций. Это не так захватывающе, как покупать ценные бумаги через брокера или самостоятельно торговать на бирже. Но зато не сопряжено с рисками все потерять в случае кризисных явлений или собственной неудачи.

Мне 39, и я откладываю в пенсионный план уже 10 лет. Начинал с небольших сумм, а последние несколько лет вкладываю более интенсивно. Первоначальные инвестиции за 10 лет удвоились за счет капитализации процентов и реинвестирования.

С точки зрения стоимости вложений для молодых, индивидуальный пенсионный план (ИПП) выгоднее. Но у граждан 45–50 лет потребность в продукте выше, потому что время стремительно движется. Те, кто понимает, что важно рассчитывать на себя, охотнее покупают продукт. За последние 2 года у нас прибавилось порядка 20 тысяч новых клиентов, пришедших самостоятельно, — их средний возраст 47 лет. Они вкладывают 20–30 % от своего дохода и больше. В этой категории средний взнос — 150 тысяч рублей в год. 

Главные преимущества ИПП

1. Доходность

У «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» хорошая доходность. За 2019 год — 9,99 %, а если считать за пять лет, то получается 60,83 %. В сравнении с банковскими депозитами мы выигрываем у банков 16 % на пятилетнем этапе.

2. Налоговый вычет

Он составляет 13 % на сумму взносов до 120 тысяч рублей в год. Налоговый вычет не ограничен 3 годами, как, например, по индивидуальному инвестиционному счету. И если копишь 40 лет, то каждый год получаешь возврат из налоговой или у работодателя. Государство стимулирует наших клиентов.

3. Надежность

Пенсионные деньги во всем мире инвестируются консервативно. Фонды работают в рамках жестких правил, предписанных государством. Мы не можем вкладывать деньги в акции или облигации одного или нескольких, даже самых надежных, эмитентов (компаний, которые выпускают ценные бумаги): мы должны распределять портфель так, чтобы не попасть в зависимость от одной компании или даже отрасли экономики. Портфель должен быть распределен и по классам активов. В фонде выстроена профессиональная система риск-менеджмента, которая постоянно совершенствуется. И то, что фонд пережил кризисные годы в нашей экономике, в том числе и недавний период пандемии и ограничительных мер, доказывает, что система работает надежно.

4. Сохранность

Законом предусмотрено обязательное резервирование минимум в 5 % от объема клиентских активов. Страховой резерв необходим для защиты от неблагоприятных инвестиционных циклов и обеспечения пожизненных выплат. Например, мы рассчитали выплату клиенту с учетом прогноза по продолжительности жизни в нашей стране, а человек пережил расчетный срок — и тогда мы продолжим платить пенсию из этого страхового резерва. В случае, если страхового резерва недостаточно для обеспечения обязательств, необходимые средства берутся из капитала НПФ.

5. Ликвидность и гибкость платежей 

Платить можно в любом объеме и с любой периодичностью — с учетом возможностей и целей клиента. Нет жесткого графика платежей и штрафов за просрочку. Забрать деньги можно в любой момент, если они понадобились раньше целевого срока. Но если забираете деньги раньше срока, будет применен понижающий коэффициент. 

Важно: средства на индивидуальном пенсионном счете в НПФ не делятся при разводе и не подлежат аресту в случае неблагоприятных обстоятельств.

Есть ли какие-то недостатки у продукта?

Главный недостаток — это его неизвестность. В развитых экономиках история и практика этого инструмента насчитывает уже сотни лет. Ну и отсутствие привычки к долгосрочным накоплениям в целом, потому что мы копим на покупки в короткой и средней перспективе. И на пенсию в частности, так как взрослое поколение еще живет с мыслью, что пенсия — это обязанность государства, что тоже мешает популяризации нашей услуги. 

Сколько вкладывать в месяц?

Все зависит от возраста и возможностей. Вкладывать в пенсионный план нужно 3–5 % от дохода, если время позволяет. Если до пенсии 5–10 лет, то должны быть активные инвестиции, единовременные платежи и периодические взносы в 20–30 % от дохода.

На сайте gazfond-pn.ru есть калькулятор, который позволяет посчитать, сколько денег нужно на пенсию, исходя из привычных трат.  

Можно ли использовать средства раньше срока?

Из договора с фондом можно выйти в любой момент, но у нас есть минимальный период накопления — 5 лет; до этого момента средства можно вывести с незначительными штрафами и без накоплений. Этот период необходим, чтобы клиент посмотрел, как происходит инвестирование и накопление активов конкретно у него, а затем принял осознанное решение: копить или забрать деньги и выйти. Через пять лет мы отдаем все накопленные средства и заработанный инвестиционный доход.



Читать также